NAh, bu gecikmiş bir Nisan şakası değil: maaşınızın kesilmesini talep etmek aslında ay sonunda daha iyi durumda olmanızla sonuçlanabilir.
Yatırım platformu interaktif yatırımcısının emeklilik ve tasarruf sorumlusu Alice Guy’a göre, bazen maaş değişimi olarak da bilinen maaş fedakarlığı, mantığa aykırı olsa da harika bir “hayat hilesidir”.
Bu, uzun süredir hükümetin, işe gidip gelirken büyük oranda indirimli bir bisiklet karşılığında kazancınızın bir kısmından vazgeçtiğiniz bisikletle işe gidiş planı gibi girişimlerle ilişkilendiriliyor.
Ancak bu aydan itibaren yüz binlerce insanın daha yüksek vergi dilimlerine sürüklenmesiyle birlikte, finans uzmanları bunun kişisel vergi faturanızı da düşürmenin bir yolu olduğunu vurguluyor.
Bu durum özellikle işyerinde emekli maaşı olarak tasarruf etmenize yardımcı olmak için maaş fedakarlığının kullanıldığı durumlarda geçerlidir.
Emekli maaşınızı artırmanın yanı sıra, maaşınızın bir kısmından fedakarlık yapın aslında eve götürdüğünüz maaşın artması anlamına gelebilir.
Daha yüksek gelir elde eden bazı kişiler için, aynı zamanda çocuk yardımına erişim ve çocuk bakımı masraflarına yardım da sağlayabilir. Bu arada maaşı düşük olanlar öğrenim kredisi geri ödemelerini bir süreliğine azaltabilecek.
Tahmin ediliyor Cumartesi günü başlayacak 2024-25 vergi yılı boyunca, yaklaşık 700.000 işçinin daha, 50.270 £’dan fazla kazananlar için geçerli olan %40’lık gelir vergisi dilimine çekileceğini söyledi. Bu arada, on binlerce kişi daha 125.140 £’un üzerindeki kazançların %45’ini ödeyecek. Bunun nedeni, hükümetin gelir vergisi ve ulusal sigorta (NI) ödeme eşiklerini 2028 yılına kadar dondurmuş olmasıdır.
2021’de başlayan bu büyük dondurma, enflasyonla birlikte ücretler arttığında, gelirinizin daha fazlasının gelir ve ulusal sigorta tarafından tüketilmesi anlamına geliyor; buna “mali sürüklenme” adı veriliyor.
Maaş fedakarlığı tam olarak nedir?
Bu, bir çalışanın (vergi öncesi) maaşının bir kısmından vazgeçmeyi ve aksi takdirde alacağı tutarı, emekli maaşlarına ekstra işveren katkıları gibi “nakdi olmayan” temelli bir faydaya aktarmayı kabul etmesini içeren, hükümet destekli bir plandır. tencere.
Feda ettiğiniz para brüt maaşınızdan (vergi ve NI tahsil edilmeden önce kazandığınız tutar) geldiğinden, aynı zamanda HM Gelir ve Gümrük’e borcunuz olan tutarı da düşürürsünüz. Ne kadar az kazanırsanız o kadar az vergi ödersiniz.
O nasıl çalışır?
Maaşınızın bir kısmından vazgeçmek istediğiniz konusunda işvereninizle bir anlaşma yapmanız gerekecektir.
Tüm işverenler emeklilik katkıları için maaştan fedakarlık teklif etmez. Küçük işletmelerin bu tür programlar oluşturmasına yardımcı olan bir firma olan Husky Finance’in genel müdürü Brendan Shanks, pek çok büyük işverenin bunu teklif ettiğini, ancak küçük ve orta ölçekli işletmelerin (KOBİ’ler) yalnızca %5’inin bunu sunduğunu düşünüyor.
İşvereniniz bu seçeneği sunmuyorsa veya emin değilseniz İK departmanınızla, sendikanızla veya personel temsilcinizle görüşün. Sektörünüzdeki diğer firmalar bunu sunuyorsa işvereninizi kaydolmaya ikna edebilirsiniz.
Sözleşme, ne kadar süre boyunca ne kadar fedakarlık yapacağınızı ve bunun karşılığında ne alacağınızı ayrıntılı olarak açıklayacaktır. İşvereniniz kabul ettiği sürece dilerseniz çok miktarda paradan fedakarlık edebilirsiniz, ancak bu asla maaşınızı ulusal asgari ücretin altına düşürecek kadar çok olmamalıdır.
Maaş fedakarlığı ve emeklilik
Shanks, “Çoğu insan işyeri emekli maaşına katkıda bulunuyor, ancak eğer bu bir maaş fedakarlığı planı aracılığıyla değilse, her ay eve daha yüksek maaş olarak sunulan ‘bedava parayı’ kaçırıyorlar” diyor Shanks.
Yılda 35.000 £ kazanan ve kazancının %5’ini (1.750 £) bir işyeri planı aracılığıyla emekli maaşına yatıran John örneğini kullanıyor.
Gelir vergisi ve NI ödendikten sonra eve 27.319 £ dönecektir.
Bununla birlikte, emekliliğe katkı sağlamak için maaş fedakarlığını kullansaydı, yıllık brüt maaşını 33.250 £’a düşürecek, ancak aslında eve biraz daha fazla para götürmüş olacaktı: 27.459 £. Bu da 140 £ daha demek oluyor.
Bu tutarlar vergi eşiğinin eşiğinde olanlar için daha anlamlıdır.
Yılda 52.500 £ kazanan bir işçi, emekli maaşına 2.300 £ tasarruf etmek için maaşından fedakarlık yapsaydı, kendisini vergi diliminde %40’tan %20’ye indirirdi ve yıllık net ücreti açısından, Sonuç olarak neredeyse 500 £ daha iyi durumda olacak, çünkü 39.167 £’dan 39.664 £’a yükselecek.
Varlık yönetimi şirketi Saltus’un ortağı Jordan Gillies, maaş fedakarlığının “sadece emekliliğe katkı sağlama şeklinizde yapılan teknik bir değişiklik” olduğunu söylüyor. Artık çalışanların ulusal sigortasını ödemek zorunda olmadıkları için bu, işvereninize de fayda sağlar. Bazıları NI birikimlerinin bir kısmını veya tamamını emekli maaşınıza ödeyerek potunuzu daha da artıracak.
Çocuk parası ve çocuk bakımı
Emeklilik katkı payları için maaştan fedakarlık, bu durumdan etkilenenlere yardımcı olabilir yüksek gelirli çocuk parası ücreti Çocuk parasının çoğunu veya tamamını korumak için.
6 Nisan’dan itibaren yılda 60.000 £’dan fazla geliri olanlara ödenen çocuk parası vergi sistemi aracılığıyla geri alınacak (daha önce eşik 50.000 £ idi). İnsanlar artık 80.000 £ ve üzeri kazanç elde ettiklerinde çocuk yardımlarının tamamını kaybedecekler.
Ancak Guy şöyle diyor: “Çocuklu ve yüksek gelirli kişiler için, emeklilik ödemeleri aynı zamanda çocuk parası söz konusu olduğunda kazancınızı da azaltır ve (yardımdan) daha fazlasını elinizde tutmanız anlamına gelebilir”.
Ayrıca hükümetin bu aydan itibaren uygulamaya konulacak yeni ücretsiz çocuk bakım planı söz konusu olduğunda, çok yüksek gelirlilerin “dikkatli olması gerektiğini, çünkü 100.000 £’a ulaştığınızda büyük bir uçurumun kenarıyla karşılaşacağınızı ve yardıma hak kazanamayacağınızı” söylüyor. ücretsiz çocuk bakımı saatleri veya vergisiz çocuk bakımı. Tuhaf bir şekilde, emekli maaşınıza daha fazla ödeme yapmak, ekstra katkı paylarına rağmen cebinizde daha fazla para kalması anlamına gelebilir.”
Kendisi, iki çocuğu olan ve 105.000 £ kazanan birinin maaş fedakarlığı yoluyla emekli maaşına 5.250 £ ekleyerek kazançlarını ücretsiz çocuk bakımına uygunluk için gerekli olan 100.000 £ eşiğinin hemen altına getiren birinin örneğini veriyor.
Sonuç olarak bu kişi, vergi tasarrufu da dahil olmak üzere 8.427 £ daha iyi durumda, ayrıca artık vergisiz çocuk bakımı ve 15 saatlik ücretsiz tekliften yararlanma hakkına da sahip.
Maaş kurban araba programları…
Bazı işverenler maaştan fedakarlık yoluyla araba kiralama olanağı sunuyor ve çoğu durumda işe gitmek için arabayı kullanmanıza bile gerek kalmıyor. Vergi avantajları elektrikli araçlarda en fazladır. İşvereniniz aracı sizin adınıza bir şirketten kiralayacaktır. Böyle bir şirket olan Electric Car Scheme, sonuç olarak çoğu insanın elektrikli araç kiralama maliyetinden %30 ila %60 oranında tasarruf edeceğini tahmin ediyor.
… ve bisiklet planları
Bisikletten işe geçiş programı yirmi yılı aşkın süredir uygulanıyor ve bugüne kadar 1 milyondan fazla kişi tarafından kullanıldı. Araba kiralamada olduğu gibi, kazancınızın bir kısmından vazgeçerek işvereninize aylık bir ücret ödersiniz ve bunun karşılığında bisiklette ortalama %23 ila %39 oranında tasarruf edersiniz. Döngü şeması. Artık e-bisikletler, çocuk koltukları dahil aksesuarlar ve pahalı römorklu bisikletler de dahil olmak üzere kiralayabileceğiniz şeyler konusunda da çok fazla seçenek var.
Amaç ne?
Özellikle ev satın almak veya bebek sahibi olmak üzereyseniz, maaştan fedakarlık yapmanın potansiyel dezavantajları vardır. Örneğin, daha düşük bir maaş, ipotek için ödünç alabileceğiniz tutarı etkileyebilir.
Planlar, maaş bordronuzda ve banka ekstrenizde daha düşük bir rakamın görünmesiyle etkili bir şekilde daha düşük bir maaş almayı içerdiğinden, bunun, ne kadar kazandığınızla bağlantılı herhangi bir borçlanmayı, kredi anlaşmalarını veya sosyal yardımları nasıl etkileyebileceğine dikkat etmeniz gerekir.
L&C Mortgages aracılık firmasından David Hollingworth, birisi ev kredisi için başvuruda bulunduğunda ve borç verenin karşılanabilirliğini değerlendirirken maaşta bir indirimin büyük olasılıkla dikkate alınacağını söylüyor.
Emeklilik katkı payları “isteğe bağlı” olarak kabul edilebilir, yani borçlu tarafından hızlı bir şekilde ayarlanabilmektedir ve bu nedenle mutlaka hesaba katılması gerekmemektedir. Ancak Hollingworth şunu ekliyor: “araba kiralama gibi bir şey bir taahhüt olacaktır, dolayısıyla bunun ödünç alınabilecek miktar üzerinde etkisi vardır”.
Bu arada, doğum ödeneği, hayat sigortası, hastalık ödeneği ve evrensel kredi gibi belirli işyeri ve yasal yardımlar maaşınıza bağlıdır; bu nedenle, kazandığınız miktarı azaltmak beklenmedik ve maliyetli bir etkiye sahip olabilir.
Çoğu durumda, hamilelik de dahil olmak üzere belirli koşullar altında maaş fedakarlığı sözleşmesinden erken çıkabilirsiniz, ancak araştırmanızı yapmanız ve işvereninizle görüşmeniz önemlidir.